Как в банке исчезает 90% средств вкладчиков

«Новый пылесос заработал» – так на форуме banki.ru весной 2014 г. вкладчики комментировали появление нового игрока с привлекательными ставками, воронежского Арксбанка, до этого входившего лишь в девятую сотню по размерам активов. Тесные офисы, отсутствие интернет-банкинга и нерасторопность сотрудников банка потенциальных вкладчиков не смущали. До 2014 г. Арксбанк практически не работал с депозитами физлиц. Но к зиме 2014/15 г. собрал частных вкладов на 1 млрд руб.

Ближе к Новому году в его офисах уже было не протолкнуться, жаловалась на форуме одна из несостоявшихся вкладчиков: «Четыре (!) попытки открыть вклад в этом банке провалились с треском. Если в первый раз я просто не была готова к такому количеству народа, то все последующие разы мы штурмовали отделение на Пушкинской с 7.30 утра. Результат нулевой». Другие жаловались на медленное обслуживание – например, ждать деньги при закрытии вклада приходилось до пяти часов, но высокие проценты – от 10% по долларовым вкладам, перевешивали неудобства. «Сегодня получал проценты на Сухаревской. Свершилось чудо – провел в банке всего час! Даже списков не было – просто очередь», – писал в январе 2015 г. один из счастливых вкладчиков. Другому вкладчику повезло меньше: «Палашевский. Занимают с 6 утра, сейчас 51-й только пошел, записано 158. Очередь за колбасой в 90-е напоминает, люди с уставшими и грустными лицами».

Как прячут вклады

Через год, 1 января 2016 г., вклады в отчетности Арксбанка достигли исторического максимума в 5,3 млрд руб., затем потихоньку пошли на убыль. Это довольно странно, ведь Арксбанк продолжал исключительно агрессивную процентную политику, отмечает начальник аналитического управления банка БКФ Максим Осадчий: с декабря 2015 г. по июнь 2016 г. по ставкам в рублях, долларах и евро банк входил в топ-5, а в апреле 2015 г. даже занял 1-е место по этому показателю в рублях. То, что за тот же период отраженные в отчетности вклады в этом банке сократились на 25%, позволяет сделать предположение о наличии забалансовых вкладов, считает Осадчий.

Возможно, к тому моменту ЦБ уже велел банку ограничить прием вкладов. О наличии такого предписания упоминается в пресс-релизе регулятора, в котором он объявил об отзыве лицензии у банка. Когда оно было выдано, представитель ЦБ не уточнил.

Кто ответил за вкладчиков

Банк России находил спрятанные вклады в 12 банках. Технические приемы манипулирования учетом и отчетностью в них отличались, но объединяло все случаи составление различного рода фальсифицированных документов и ведение параллельных баз данных, сообщил представитель ЦБ. Обращения о нарушениях в этих банках регулятор отправил в правоохранительные органы. По имеющейся у ЦБ, «возможно, неполной информации, правоохранительными органами возбуждены уголовные дела в отношении бывшего руководства и собственников шести банков, лишившихся лицензии: Мастер-банка, МКБ «Замоскворецкий», Диг-банка, «Волга-кредита», Внешпромбанка, Стелла-банка. Мособлбанк, скрывший за балансом вклады на 70 млрд руб., санируется, но его бывшим владельцам и менеджерам приговоры уже вынесены: экс-совладелец банка Анджей Мальчевский приговорен к четырем годам лишения свободы, экс-предправления Виктор Янин – к семи, его заместитель Юлия Зедина – к трем.

«Если у банка ограничения по приему средств физлиц, высокие ставки и люди стоят в очередях, а вклады падают – это типичные признаки, что химичат. А для надзора – тревожный сигнал», – согласен человек, близкий к ЦБ. По его данным, в ходе плановой проверки Арксбанка в марте 2016 г. ЦБ скрытые вклады выявить не смог. Впрочем, проверка ЦБ изначально нацелена на ревизию активов, а не пассивов, объясняет он: «После Мособлбанка выработали определенную методику поиска признаков фальсификации отчетности по вкладам, индикаторы должны срабатывать. Но при полном сокрытии депозитов никакая проверка не сможет их обнаружить. Выявить их практически невозможно, пока не пожалуются [вкладчики], или не сольют данные о спрятанных вкладах («черную тетрадку»), или не отзовут лицензию».

Впервые большие объемы спрятанных вкладов были обнаружены при санации Мособлбанка в 2014 г. Там за балансом оказалось более 70% средств вкладчиков. А найти черную бухгалтерию удалось случайно, напоминает собеседник «Ведомостей». Во время проверки ЦБ обнаружил среди вкладчиков своего сотрудника. Выяснилось, что тот никаких операций по депозиту не проводил, тогда как по документам банка они велись: «С этого цепочка и начала раскручиваться».

В Арксбанке тоже случайно удалось обнаружить вклады еще до отзыва лицензии, говорит другой собеседник «Ведомостей», слышавший такую историю от сотрудника ЦБ: «Были жалобы, и во время проверки банка случайно кто-то из инспекторов заметил на экране следы другой автоматизированной банковской системы (АБС). Высветился другой операционный день – за ту же дату, но с другими цифрами. Начали копать глубже».

«Факты сокрытия вкладов в отчетности банка установлены при проведении проверки в июле 2016 г.», – подтвердил представитель ЦБ «Ведомостям». По его данным, рабочая группа обнаружила, что «отраженная в АБС величина вкладов физлиц, обратившихся в Банк России за подтверждением информации о размере обязательств банка перед ними, значительно ниже, чем размер средств, внесенных вкладчиками». Чтобы скрыть от надзорного органа реальные суммы привлеченных средств населения в условиях действующего ограничения на проведение данных операций, Арксбанк применял специальное программное обеспечение, рассказывают в ЦБ. Лицензия Арксбанка «была отозвана оперативно по получении информации о фальсификации вкладов», отмечает представитель Банка России.

ЦБ 19 июля отозвал лицензию у Арксбанка. А 1 августа регулятор сообщил, что руководство банка фальсифицировало отчетные данные об обязательствах перед физлицами, а также противодействовало временной администрации, отказавшись передать документацию по активам и обязательствам банка. В отчетности на 1 июля Арксбанк отразил средства населения на 3,9 млрд руб., а на самом деле его обязательства перед 40 000–50 000 вкладчиков составляли около 39 млрд, утверждали несколько человек, знающих это от ЦБ и контрагента Арксбанка. Ударные показатели для банка, у которого всего полтора десятка подразделений и чуть больше 200 сотрудников.

Как возвращают вклады

39 млрд руб. – предварительная сумма, но скорее всего отражает предельную величину обязательств перед вкладчиками, сообщил «Ведомостям» представитель ЦБ.

В минувший четверг Агентство по страхованию вкладов (АСВ) объявило о начале выплат по забалансовым депозитам – вкладчикам, подавшим заявления о несогласии с размером страхового возмещения. За первые четыре дня Сбербанк как банк-агент принял более 20 000 заявлений. По итогам рассмотрения всех дополнительных подтверждающих документов станет известен точный объем неучтенных вкладов. По оценке агентства, в целом процесс восстановления реестра и выплаты возмещения вкладчикам займет около полутора месяцев.

Для того чтобы выяснить, как долго Арксбанк скрывал реальные суммы привлеченных вкладов, «потребуется проведение дополнительной работы с привлечением правоохранительных органов», истинный масштаб операций еще выясняется, говорит представитель ЦБ: «Операции удавалось скрывать, во-первых, потому, что речь идет о преступлении, в то время как в арсенале банковского надзора в соответствии с законодательством отсутствуют подходы и инструменты, необходимые для выявления и профилактики преступлений. Во-вторых, насколько мы можем судить на данный момент, это подготовленное и организованное преступление». В частности, по данным ЦБ, «преступники были знакомы с индикаторами, которые используются в надзорной работе при выявлении признаков внебалансовых вкладов, и строили свою преступную деятельность таким образом, чтобы обходить эти индикаторы». Теперь регулятор «уточнил приоритеты надзора» и «форсировал перестройку работы с органами охраны правопорядка». О чем идет речь, представитель ЦБ не уточнил.

Арксбанк в отчетности отражал сумму, уменьшенную по сравнению с реальной в среднем в 10 раз, говорит человек, близкий к ЦБ: «Обрезали у всех по-разному, видимо, был свой алгоритм в зависимости от дня недели и масштаба привлечения. Первичная отчетность была сфальсифицирована под эту цифру. Была АБС, которая вела теневой учет остальных денег, которые по счетам банка вообще не проходили, а, судя по всему, были примитивно похищены». То есть банк жил в двух измерениях – одновременно существовал официальный баланс и так называемая черная тетрадка с забалансовым учетом вкладов, резюмирует он.

«Насколько мне известно, все выглядело очень примитивно, никаких операций по балансу не проходило, человеку на руки выдавали выписку с одной цифрой, а у себя подшивали документы с другой. И куда-то записывали в тетрадке; таким же образом прятали реальные обороты по кассе, – подтверждает собеседник, знающий это от сотрудников ЦБ. – Никакой перекидки средств, расторжения/заключения договора, как в Мособлбанке, не было. Как раз на этих договорах Мособлбанк поймали». В Арксбанке, «видимо, извлекли уроки и просто изымали наличные», рассуждает он: «В принципе, шикарный бизнес, очень опасный для банковского сектора. Это угроза национальной безопасности, победить ее можно только арестами».

Куда и как ушли деньги вкладчиков, в ЦБ не комментируют, потому что это также компетенция правоохранительных органов.

С кого спрос

Спрашивать за нарушения будут с бывшего руководства банка и его владельцев, которые окажутся причастны к сокрытию вкладов и хищению средств. Информацию о нарушениях ЦБ отправил в Генпрокуратуру, МВД и Следственный комитет России.

За 24 года работы на рынке Арксбанк не раз сменил название, прописку и акционеров. Сначала он был тамбовским АСБ «Бастион», в 2009 г. переехал в Воронеж и стал Вкладбанком, а через несколько лет и Арксбанком. До июня 2013 г. контрольным пакетом Арксбанка владел Валерий Яковлев, занимавшийся алкогольным бизнесом. Его структуры с 2005 г. были крупнейшими посредниками на рынке спирта, а как раз к 2013 г. они скупили достаточно спиртовых заводов, чтобы считаться крупнейшими его производителями. Президентом банка до избрания депутатом Госдумы в 2011 г. был еще один известный бизнесмен из этой отрасли – Анатолий Бифов. Вместе с родственниками он контролировал десяток спиртовых и водочных заводов в Кабардино-Балкарии. Арксбанк одно время даже был зарегистрирован в Кабардино-Балкарии по адресу принадлежащего структурам Бифовых Баксанского завода шампанских вин. Многие члены совета директоров Арксбанка работали на алкогольных предприятиях Яковлева. В июле 2013 г. доля Яковлева в банке снизилась до 31%, а с августа 2013 г. он выбыл из списка аффилированных лиц банка.

В 2014 г. Яковлев стал основным покупателем ликероводочных заводов у Василия Анисимова, в числе прочего он купил и 38% акций московского ЛВЗ «Кристалл». К тому времени структуры Яковлева контролировали почти половину производства спирта в России, но к 2016 г. бизнесмен распродал все алкогольные активы.

Из нынешних владельцев Арксбанка только один имел отношение к алкогольному бизнесу: владелец 16,5% акций банка уроженец Баксана Вадим Тимофеев раньше возглавлял несколько кабардинских алкогольных заводов, принадлежавших местным бизнесменам: «Стандарт спирт», Андреевский ЛВЗ, «Алко-стандарт», Пушкинский комбинат шампанских вин.

Представитель Яковлева уверяет, что бизнесмен не имеет отношения к Тимофееву: «Деловых контактов не поддерживал и лично не встречался». Вообще, Яковлев не знает, кому продал свою долю в банке, говорит его представитель: «Продажа доли Яковлева осуществлялась по доверенности с привлечением сторонних юристов. Не располагаем никакой информацией относительно того, действовал ли Тимофеев при покупке доли от своего имени или представлял чьи-то интересы».

Судя по отчетности Арксбанка и данным на сайте ЦБ, в конце 2015 г. банк принадлежал 10 физлицам, с апреля 2016 г. – девяти. Ни у одного доля не доходит даже до блокирующей. Крупные пакеты помимо Тимофеева у жителя Воронежа Геннадия Псарева (18,8%), москвичей Николая Федорова (14,3%), Сергея Дробижева (8,2%) и Олега Санинского (6,4%). У москвичей Алексея Яшечкина и Александра Герасименко по 3,3 и 2,15% соответственно, у Александра Кафтанова из подмосковного Домодедова – 3,3%, а у прописанного в Нарьян-Маре Григория Филиппова – 3,5%. Некоторых из совладельцев «Ведомостям» не удалось найти, как не удалось и достоверно определить, есть ли у них другой бизнес. Но у нескольких и карьера, и личный бизнес были связаны с финансовой сферой.

Герасименко возглавлял правление Арксбанка полтора года до апреля 2015 г., когда он поменялся должностями со своим замом Диной Пахомовой. Та сделала в банке быструю карьеру: двумя годами ранее она пришла в банк на должность управляющего операционным офисом в Белгороде, вскоре стала советником предправления, затем его заместителем. До Арксбанка Пахомова управляла операционным офисом белгородского филиала Инвестторгбанка, в 2009–2011 гг. работала в Белгородпромстройбанке.

Пахомова и руководила банком на момент отзыва у него лицензии, также она входила в совет директоров. Но доли в Арксбанке у нее не было.

Герасименко, как и еще один член правления Арксбанка – Роман Фещенко, работал в банках, лишившихся лицензии. Герасименко возглавлял юридическое управление Дил-банка (лицензия отозвана в декабре 2015 г.) и банка «Евромет» (август 2015 г.), Фещенко также работал в «Евромете» (начальником кредитного управления и советником предправления), куда пришел из Нацпромбанка, лишившегося лицензии в 2011 г.

Помимо Пахомовой в совет директоров банка входило четыре человека. Возглавлял его Федоров – квалифицированный НАУФОР специалист по управлению инвестфондами и НПФ. С 2012 г. он работал управляющим хедж-фонда RSX Capital. В июне прошлого года Федоров учредил и возглавил в Москве ООО «РСХ капитал» с уставным капиталом 37 млн руб. и основным видом деятельности «капвложения в ценные бумаги». Связаться с Федоровым не удалось: указанный в «СПАРК-Интерфаксе» телефон компании не отвечал.

Еще в совете Дробижев, с 2009 г. входящий в совет директоров ОАО «Волга», который возглавляет бизнесмен Шалва Бреус. «Волга» – один из крупнейших в стране производителей газетной бумаги.

Последние два члена совета директоров – Роман Старков и Иван Гусаков – не являются акционерами банка. Старков работает заместителем гендиректора НП «Национальная лига содействия оценочной, экспертной, аудиторской, консалтинговой деятельности». Он отказался разговаривать с корреспондентом «Ведомостей».

Выпускник МГИМО Гусаков четыре года работал в Федеральном фонде содействия развитию жилищного строительства, дослужившись до замруководителя департамента. В 2014 г. он стал директором по развитию и совладельцем московской компании «Русское инвестиционное общество» (РИО), в которой у него сейчас 38,4%. РИО управляет несколькими ПИФами, в частности фондами облигаций и недвижимости, хедж-фондами.

В беседе с «Ведомостями» Гусаков уверял, что не имеет никакого отношения к банку, хоть и входил в его совет. Как он туда попал и кого из акционеров представлял, Гусаков не говорит. Он утверждает, что никогда не принимал участия в заседаниях совета и не имел отношения к операционной деятельности банка. По его словам, он даже не знаком с Федоровым, занимающим пост председателя совета директоров банка. При этом Гусаков подчеркивает, что Арксбанк и РИО никогда не имели никаких отношений – «финансовых, юридических или агентских».

Из владельцев банка самый понятный небанковский бизнес сейчас у Санинского. Санинский – действующий и бывший руководитель, совладелец полутора десятков дачных некоммерческих партнерств в Подмосковье (таких, как «Поселок Колоколово», «Поселок Прибрежный», «Поселок Буньковские сосны», «Поселок Руза резорт», «Поселок Сонино», «Аквамарин», «Ясные зори», «Поселок Луговой», «Поселок Опушкино», «Поселок Лесная речка», «Поселок Изумрудный ручей»), а также владелец 50% московского ООО «Родные земли».

Другая половина у гендиректора компании Сергея Мазенкова. «Родные земли» на своем сайте, ссылаясь на рейтинг ресурса Poselki.ru за 2014 и 2015 гг., называют себя одним из лидирующих девелоперов и собственников земельных участков в Подмосковье и пишут, что им принадлежит более 60 поселков в разных районах Московской области. Как минимум часть земель «Родные земли» и лично Санинский приобрели в то время, когда Арксбанк активно привлекал вклады населения. Например, в 2015 г. Санинский на торгах выкупил у АСВ один из участков, доставшийся агентству во время санации Русского банка развития, – 32,2 га за 40,16 млн руб. Представитель АСВ сообщил, что Санинский и ранее участвовал в торгах агентства, выкупив один из участков в 2012 г.

Поговорить с самим Санинским «Ведомостям» не удалось. «У него просто нет времени на это», – объяснил сотрудник компании «Родные земли». Но он передал слова Санинского: «Его когда-то попросили друзья поучаствовать и сказали, что можно денег заработать. А чем занимается банк, он вообще не в курсе».