Отказ от санации «Транспортного» ударил по фонду страхования вкладов

Центробанк не стал санировать банк «Транспортный», поскольку проверка финансового состояния банка выявила, что стоимость активов банка на 25 млрд рублей меньше размера обязательств кредитной организации. Об этом «Известиям» сообщили в пресс-службе ЦБ. Представители регулятора пояснили, что этот факт был установлен по итогам ревизии, проведенной ЦБ совместно с АСВ. После выплат клиентам банка (предположительно 39 млрд рублей) объем фонда страхования вкладов составит всего 30 млрд рублей. Но Агентство по страхованию вкладов (АСВ) не будет обращаться за кредитом в ЦБ, пока этот показатель не опустится до минимума. 

ЦБ в среду, 20 мая, лишил лицензии банк «Транспортный», так как тот не исполнял законы, регулирующие банковскую деятельность, и нормативные акты регулятора.

— Кроме того, «Транспортный» проводил высокорискованную политику, связанную с размещением денежных средств в низкокачественные активы, — говорится в сообщении ЦБ. — В результате формирования адекватных принятым рискам резервов банк полностью утратил собственные средства. Кредитная организация на протяжении 2014 года была вовлечена в проведение сомнительных транзитных операций в крупных объемах.

Банк «Транспортный» занимал 91-е место в рейтинге российских кредитных организаций по активам на апрель 2015 года (59,9 млрд рублей). Капитал банка на момент отзыва лицензии составлял 3,7 млрд. Объем вкладов граждан и средств на счетах индивидуальных предпринимателей (ИП) в «Транспортном» на 1 апреля 2015 года достигал 41 млрд рублей. Объем страховых выплат клиентам, которые начнутся не позднее 3 июня (до 1,4 млн рублей каждому клиенту), составит около 39 млрд рублей.

Из 101-й формы следует, что объем вкладов в банке «Транспортный» за I квартал 2015 года увеличился почти вдвое — на 91,5%.

— Этот банк был типичным «пылесосом», для которого характерен криминальный вывод активов, — говорит начальник аналитического управления банка БКФ Максим Осадчий. — При анализе 101-й формы банка на 1 апреля можно сделать ряд выводов. Так, «Транспортный» мог за отчетный период вывести в офшоры 6,1 млрд рублей. Скорее всего, при этом использовалась классическая схема вывода активов, в рамках которой основной источник пассивов банка (вклады, средства ИП) направляется преимущественно в корпоративные кредиты, которые, в свою очередь, выдаются связанным с владельцами банка сторонам. 

Корпоративный кредитный портфель «Транспортного» на 1 апреля достиг 33,3 млрд рублей. Стоимость имущества (включая ценные бумаги и переданного в залог) на эту дату составила всего 7,3 млрд рублей. За I квартал «Транспортный» получил подарки владельцев банка (доходы от безвозмездно полученного имущества) в размере 1,2 млрд рублей. Доналоговая прибыль банка за этот период составила 0,2 млрд рублей. Следовательно, без учета подарков банк получил убыток в размере 1 млрд рублей. Возможный размер дыры в капитале «Транспортного» — около 10 млрд рублей. 

Банк «Транспортный» в середине апреля прекратил прием новых вкладов и дополнительных взносов по уже открытым депозитам после получения соответствующего предписания от ЦБ. 21 апреля банк был отключен от системы электронных платежей Банка России БЭСП (это ведет к невозможности проводить и принимать рублевые платежи через платежную систему ЦБ). Агентство «Эксперт РА» с конца декабря 2014 года трижды понижало рейтинг «Транспортного», причем дважды — в апреле 2015 года. 28 апреля ЦБ сообщил, что раскрыл схему манипулирования голубыми фишками на Московской бирже в 2012–2013 годах,  среди участников незаконных операций был и «Транспортный», у которого ЦБ сразу аннулировал лицензию на дилерскую деятельность.

7 мая на сайте банка «Транспортный» появилось сообщение о поиске инвестора. С этого момента стало очевидно, что банк находится в предбанкротном состоянии.

«Руководством банка ведутся переговоры о поиске нового инвестора, при этом банк продолжает свою деятельность, обеспечивая бесперебойное проведение расчетов и выполнение в полном объеме всех своих обязательств перед клиентами и контрагентами», — указывалось в сообщении банка.

Поиск инвестора в «Транспортном» объясняли намерением «повысить свою капитализацию» и «тем самым обеспечить новый уровень ведения бизнеса». Как сообщали источники в банке, на докапитализацию ему нужно было не менее 7 млрд рублей.

В пресс-службе ЦБ пояснили «Известиям», что Банк России проводил оценку целесообразности финансового оздоровления банка «Транспортный».

— Учитывая значительную величину вкладов, оценку финансового состояния кредитной организации наряду с имеющейся в Банке России надзорной информацией проводило АСВ, — отметили в пресс-службе ЦБ. — Было установлено, что стоимость активов меньше стоимости обязательств примерно на 25 млрд рублей. Кроме того, существенное число вкладов в банке было открыто с возможностью неограниченного внесения дополнительных денежных средств и получения дохода в 20–22% годовых.

Таким образом, указывают в пресс-службе регулятора, выработка экономически обоснованной схемы финансового оздоровления оказалась невозможной и отзыв лицензии предотвратил разрастание дыры в банке.

— Стало ясно, что поддерживать «Транспортный» откажутся все банки, которые сейчас активно участвуют в процессе санации (МДМ-банк, СМП-банк, Бинбанк, Альфа-банк), — говорит источник, близкий к ЦБ. — Немаловажно, что банк хотел около 7 млрд рублей на докапитализацию, ведущие санаторы не посчитали нужным вливать такую сумму. 

Первый зампред банка «Транспортный» Валерий Кардашов заявил «Известиям», что не участвовал в переговорах по поиску инвестора, поэтому не может комментировать ситуацию. 

Страховой случай по банку «Транспортный» является одним из самых крупных за последнее время. По размеру средств вкладчиков он опережает Мастер-банк, с отзыва лицензии которого начался период массового закрытия регулятором российских кредитных организаций — так называемый банковский микрокризис. В 2013 году лицензий лишились 29 банков (на 10 больше, чем годом ранее), в 2014-м — уже 79, в 2015-м — 25. Размер фонда обязательного страхования вкладов (ФСВ) за вычетом сформированного резерва для выплат по наступившим страховым случаям по состоянию на 30 марта 2015 года составлял 69 млрд рублей. С учетом отзыва лицензии «Транспортного» в фонде страхования вкладов останется около 30 млрд рублей.

Отзыв лицензии у банка, сопоставимого по объему вкладов с «Транспортным» или Мастер-банком, приведет к исчерпанию ФСВ. Замгендиректора АСВ Андрей Мельников в 2014 году предупреждал, что к середине 2015-го фонд может достигнуть минимальных значений, близких к нулю. По ранее озвученным прогнозам АСВ, в 2015 году в ФСВ поступит 90 млрд рублей — за счет взносов банков (0,1% от среднеквартальных остатков на счетах физлиц и ИП).

В то же время АСВ не планирует обращаться пока за кредитом к ЦБ. 

— В фонде страхования вкладов достаточно средств для осуществления выплат вкладчикам КБ «Транспортный», —  заявили «Известиям» в пресс-службе агентства. — Сейчас размер фонда составляет 69,6 млрд рублей с учетом резервов на предстоящие выплаты. В ближайшее время в фонд поступят квартальные взносы банков — участников системы страхования вкладов в размере 18,8 млрд рублей. 

Источник в АСВ отметил, что руководство будет обращаться за кредитом в ЦБ, лишь когда размер фонда достигнет критически низкого значения — в 1–5 млрд рублей.

Председатель комитета Госдумы по экономической политике, инновационному развитию и предпринимательству Анатолий Аксаков также считает, что сейчас просить деньги у регулятора АСВ не имеет смысла. 

— Пока деньги в фонде есть, кроме того, по итогам текущего квартала будут новые поступления, — говорит Аксаков. — Когда надо будет, АСВ, разумеется, обратится за кредитом. На рынке нет паники по поводу отзыва лицензии у «Транспортного». Когда закрыли Мастер-банк, пострадали около сотни банков — партнеров Мастер-банка по процессингу и, соответственно, операции по 0,5 млн карт их клиентов были заблокированы. Это спровоцировало тогда панику на рынке, клиенты сторонних банков пошли забирать вклады. 

Источник, близкий к ЦБ, уверен, что исчерпание фонда — это весомый повод изменить систему страхования вкладов.  

Госбанки (главным образом Сбербанк и ВТБ24) уже несколько лет лоббируют идею изменить систему отчислений в фонд АСВ, чтобы не содержать банки-«прачечные». На прошлой неделе в Горках на совещании у главы правительства Дмитрия Медведева президент Сбербанка Герман Греф предложил радикальные идеи по изменению российской системы страхования вкладов. По словам Германа Грефа, чтобы воспитать в гражданах ответственность за их финансовые решения и научить их учитывать риски при размещении депозитов в банках, нужно ввести лимит совокупного объема страховых выплат одному вкладчику за всю историю его взаимодействия с банками в размере 3 млн рублей либо выплачивать страховку по вкладам не более одного раза в 5 лет. Третий из предложенных Грефом вариантов самый жесткий — предоставлять вкладчику не более одной страховой выплаты за всю его жизнь. Сейчас вкладчики получают госстраховку при крахе каждого банка, в котором у него есть вклад. Греф пояснил, что его идеи направлены на борьбу с серийными вкладчиками — гражданами, которые оперативно перераспределяют средства по счетам в банках с максимальными ставками вне зависимости от их надежности, компенсируя риски тем, что суммы депозитов подпадают под госстраховку в 1,4 млн рублей.  

В то же время президент Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян уверен, что в условиях кризиса любые кардинальные изменения системы страхования вкладов спровоцируют повышенное беспокойство граждан — и они начнут забирать деньги из банков.

ЦБ с 1 июля 2015 года начинает устранять ту несправедливость, на которую указал глава Сбербанка. С этой даты банки, которые будут превышать установленные ЦБ базовые ставки на 2–3 процентных пункта, будут уплачивать дополнительный взнос в ФСВ на 20% выше стандартного (0,15% вместо 0,1%), а те, кто завысит доходность более чем на 3 п.п., — на 150% выше. А с 1 января 2016 года по 432-ФЗ отчисления в АСВ планируется привязать к уровню финансовой устойчивости банка.